Hvordan spare til pensjon?

Det kan virke som om pensjon er en fjern fremtid, men tiden flyr fort, og før du vet ordet av det, vil det være på tide å gå av med pensjon. Da er det viktig at du har nok oppspart til å kunne leve det livet du ønsker.

Pensjonen du skal leve av når du pensjonerer deg, består av tre deler: folketrygden, pensjon fra stedene du har jobbet og det du sparer selv. Noen klarer helt fint å leve av pengene de får fra folketrygden og tidligere arbeidsgivere, mens andre ønsker å ha litt ekstra å rutte med. 

Sparing i fond

Mange velger å spare regelmessig i fond når de skal spare til pensjon. All sparing i aksjemarkedet innebærer risiko, men sparer du regelmessig, kan du forvente å få en meravkastning som overstiger sparing i bank, rentefond og de fleste alternative spareformene.

I perioder kan det bli børsfall, men langsiktig sparing reduserer risikoen for tap. Med aksjefond får du profesjonell forvaltning og god spredning av aksjer i forskjellige bransjer. Det gjør at fondet reduserer risikoen ytterligere.

Velger du indeksfond, som er en type aksjefond, får du i tillegg lave kostnader. Globale indeksfond sprer sparepengene over store deler av verden og er en spareform som gir relativt høy forventet avkastning. Dette er forutsatt at man sparer langsiktig, helst i 10 år eller mer. Vi anbefaler å velge indeksfond med lave kostnader.

Les mer om indeksfond i KLP

Spare til pensjon med IPS

IPS kan være en god spareform for noen, men passer ikke for alle. Med IPS får du fradrag i skattemeldingen, en form for utsatt skatt på deler av sparebeløpet. I tillegg slipper du formuesskatt på det du sparer i IPS.

Ulempen med denne spareformen er bindingstiden, du ikke får skjermingsfradrag og du skatter av både innskudd og avkastning som alminnelig inntekt når du begynner å bruke pengene. Skal du spare i IPS, anbefaler vi å bruke aksjefond siden du uansett binder pengene for en lengre periode. Velg fortrinnsvis fond med lave kostnader og god spredning

Spar i IPS hos KLP

Nedbetale gjeld i stedet?

I etableringsfasen, med mye gjeld i forhold til inntekt og boligsikkerhet, bør du prioritere å nedbetale gjeld for å få en trygg privatøkonomi. Når du derimot er etablert i boligmarkedet og gjelden er overkommelig, kan det være lurt å prioritere sparing i aksjefond for å få bedre avkastning på sparingen din.

Mer om nedbetaling av gjeld og sparing

Hvor mye bør du spare til pensjon?

Jo tidligere du starter å spare til pensjon, jo bedre. Dette skyldes i hovedsak renteeffekten. Jo lenger tid du har pengene investert, jo mer vil avkastningen bli.

For de som har muligheten til det, vil det være lurt å prioritere å fylle opp BSU og investere i egen bolig før man starter med pensjonssparing. Det er også viktig å ha en god buffer i tilfelle uforutsette utgifter skulle oppstå. Det er anbefalt er å ha minst tre til seks måneders lønnsinntekt i en bufferkonto. En sparekonto i bank med god rente og gode uttaksmuligheter er da lurt.

Mer om sparing i KLP Banken

Reduser risikoen i sparingen din når du blir eldre

Har du fortsatt gjeld når du nærmer deg tidspunktet for å gå av med alderspensjon, bør du prioritere å nedbetale gjeld. På den måten begrenser du risikoen for store utgifter etter du har gått av med pensjon.

Du må regne med mange gode år som alderspensjonist, så å fortsette sparingen er lurt, men da i trygge spareformer. Har du lite eller ingen gjeld, kan sparing i bank være et godt alternativ. 

Plasseringskonto 31 dager eller Fastrenteinnskudd i KLP Banken gir ekstra høy rente.

Har du pensjonsordninger med opphørende ytelser kan det være fornuftig å beholde noe penger i fond, bankinnskudd eller ha lånemulighet tilgjengelig når disse pensjonsutbetalingene opphører. Det er også god risikostyring å selge seg gradvis ned i aksjefond for å redusere risikoen for å måtte selge mye i en periode med kraftige børsfall.