Dette bør du vite som førstegangskjøper

Snakk med banken

Finn ut hva du faktisk har råd til før du begynner å drømme deg bort i boligannonser på finn.no.
I Boliglånsforskriften har Finansdepartementet satt en ytre maksimalgrense for boliglån på fem ganger inntekten. Har du studielån, billån, barn eller andre kostander vil boliglånsrammen være mindre. For at banken skal gi deg boliglån må inntektene dine være større enn utgiftene – likviditeten din må være positiv.
I tillegg er banken forpliktet til å ta høyde for at du som kunde vil tåle en fremtidig renteoppgang på fem prosent.
For å få boliglån må du stille med minimum 10 prosent (gjeldende fra 01.01.2025) av kjøpesum + omkostninger i egenkapital. Husk at for selveierboliger utgjør dokumentavgiften på 2,5 prosent en del av omkostningene og må regnes inn i egenkapitalen.
Egenkapital kan finansieres gjennom:
- Oppsparte midler (i BSU eller lignende)
- Realkausjon fra foreldre (foreldrene tar opp et tilleggslån med sikkerhet i egen bolig). Dette lånet vil da også komme inn i den såkalte femgangen.

Et finansieringsbevis er en avklaring i forkant av hvilke rammer du kan kjøpe bolig innenfor. I dag krever de fleste meglere en finansieringsbekreftelse før de tar imot bud.
Vis aldri finansieringsbeviset til eiendomsmegleren. På budskjemaet oppgir du hvilken bank du har fått lånet ditt i, og navnet på saksbehandleren. Deretter kontakter megleren banken og får bekreftet at dette stemmer. Både banken og kunden bør holde kortene om boliglånsrammen tett til brystet i en budrunde.

Før du begynner å se deg om etter din første bolig er det lurt å avklare hva du egentlig er ute etter, og hva du kan håpe å få for den summen du har til rådighet. Er det viktig for deg å bo i et spesielt område? Hvor mange soverom trenger du? Ønsker du en ny eller nyoppusset bolig, eller har du lyst til å pusse opp selv?
Gjør en grundig vurdering når du er på visning. Som regel setter megleren opp to visninger, og du bør gå på begge. Ta gjerne med deg en bekjent med håndverkererfaring slik at du får en best mulig vurdering av boligens tilstand.
Les prospektet grundig, og kontakt megler dersom du har spørsmål. Bud er bindende, så det er bedre å finne ut av uklarheter på forhånd enn etter at du har kjøpt!

Leier du ut mindre enn halvparten av egen bolig har du gode muligheter til å skaffe deg skattefrie inntekter. Det kan du bruke til å bygge opp egenkapitalen.
For at leieinntektene skal godkjennes som en del av inntekten må det være en godkjent utleiedel i boligen. Ønsker du å kjøpe en treroms leilighet og leie ut ett av rommene, varierer det hvordan bankene tolker Boliglånsforskriften.

I borettslag inngår leilighetens fellesgjeld i femgangeren når du søker om boliglån, selv om den nedbetales via husleien. Det betyr at prisen på en borettslagsleilighet er kjøpesum + fellesgjeld. For nyere boliger kan fellesgjelden utgjøre en betydelig del av den totale kjøpesummen. Vær derfor ekstra oppmerksom i dialogen med banken om du ønsker å legge inn bud på en leilighet med fellesgjeld.
Ulempen med fellesgjeld er at du ikke kan påvirke renter eller nedbetalingstid. Du kan heller ikke få avdragsfritak for fellesgjelden – den løper og må nedbetales uansett.
Det kan være lurt å kontakte borettslagets forretningsfører i forkant for å høre om det er planlagt betydelige utbedringer og lignende i fremtiden, som kan gjøre at fellesgjelden øker.

Husk at drømmeboligen vil dukke opp mange ganger! Før du kaster deg ut i en budrunde bør du bestemme deg for hva som er din absolutte budgrense, slik at du ikke lar deg rive med og ender med å by langt over takst. Betaler du for mye for en leilighet vil du aldri få igjen de pengene når du skal selge boligen igjen en gang i fremtiden.
Gjør litt research i området boligen ligger før du legger inn bud. Be eventuelt eiendomsmegleren eller banken om hjelp til prisstatistikk og lignende.

Ønsker du å kjøpe en bolig sammen med foreldre eller venner må du først avklare dette med banken, for her er det ulik praksis. KLP Banken godkjenner for eksempel kun at du søker om boliglån sammen med ektefelle/samboer/partner.
Samboere bør sette opp en tydelig avtale om låne- og eieforhold før de kjøper bolig sammen.

Når du tar opp boliglån for første gang vil økonomien din endre seg. Du får for eksempel 22 prosent rentefradrag på de rentene du betaler hvert år.
Før du kjøper din første bolig bør du lage deg et budsjett som viser månedlige inntekter og utgifter. Ha gjerne en egen boligkonto hvor du hver måned overfører penger fra lønnskontoen til å dekke avdrag og renter på boliglånet, strøm, forsikringer, bredbånd, kommunale avgifter og så videre.